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Assurance complémentaire
Plus transparentes, flexibles et personnalisées
Grâce à des offres sur mesure, l’assurance-maladie complémentaire permet de couvrir de manière optimale les besoins des assurés qui vont au-delà de l’assurance de base. On observe une demande croissante en produits flexibles, numériques et personnalisés.
La loi sur le contrat d’assurance (LCA) donne aux prestataires une grande marge de manoeuvre, d’où une offre d’assurancesmaladie complémentaires très variée. Sur ce marché, la pression de l’innovation s’est nettement accrue ces derniers temps. Les produits des assureurs-maladie complémentaires évoluent en fonction des mesures réglementaires, des besoins des clients, des progrès de la médecine et des adaptations de l’offre du côté des prestataires. Mais l’avenir est indubitablement à des produits plus flexibles et de plus en plus disponibles sous forme numérique.
Les offres flexibles supplantent les assurances complémentaires d’hospitalisation classiques
Pour les traitements hospitaliers stationnaires, les assurances complémentaires privées et semi-privées classiques ne sont plus aussi attrayantes. En effet, de nombreux hôpitaux ont augmenté le standard de leurs chambres pour les assurés en division commune. Ainsi, lorsque des chambres à un ou deux lits leur sont proposées, les offres de l’assurance de base et de l’assurance complémentaire se ressemblent de plus en plus, d’où une moindre attractivité des produits privés et semi-privés traditionnels. De plus, de nombreux assurés souhaitent une plus grande liberté de choix, si bien que les offres modulaires dites «flex», pour lesquelles la division hospitalière ne doit être choisie qu’au moment de l’admission à l’hôpital, ont d’ores et déjà supplanté les assurances complémentaires privées et semi-privées.
«L’ambulatoire avant le stationnaire» à l’origine de nouveaux besoins
Depuis des années, les progrès de la médecine réduisent la durée moyenne des séjours hospitaliers stationnaires. Cette évolution, qui a été accélérée par l’obligation imposée par la Confédération et les cantons de privilégier l’ambulatoire par rapport au stationnaire pour toute une série d’interventions fréquemment pratiquées, renforce l’attrait des assurances complémentaires pour les traitements ambulatoires, qui permettent par exemple d’accéder plus rapidement à un médecin. De telles offres sont toutefois limitées par la protection tarifaire de l’assurance de base, qui interdit de rembourser une nouvelle fois la même prestation par le biais d’une assurance complémentaire.
L’avenir appartient aux produits personnalisés et numériques
Alors que tous les assureurs-maladie doivent obligatoirement rembourser les mêmes prestations dans l’assurance obligatoire des soins, il existe dans le domaine des assurances complémentaires une plus grande marge de manoeuvre pour la conception d’offres innovantes. D’ailleurs, un nombre croissant d’assureurs proposent des solutions numériques qui permettent aux assurés de suivre facilement et rapidement tous les processus importants liés à leur assurance- maladie. De plus, une part croissante de la population a pris l’habitude d’effectuer toutes les opérations bancaires en ligne. Cette évolution explique en partie la demande grandissante en solutions permettant à chacun de sélectionner les prestations en fonction de ses propres souhaits. Au travers des produits de sa filiale SASIS, santésuisse a posé les jalons de la numérisation et soutient les assureurs-maladie dans le développement et la diffusion de la carte d’assuré numérique et du standard d’échange de données SHIP.
